贷款智能化审批让服务提质增效
听到“叮咚”一声清脆的提示音，江苏省南京市江宁区的省直住房公积金缴存职工唐先生点开短信，上面显示1分钟前通过“苏服办”APP提交的住房公积金贷款申请已审批完成。“人生首套房，贷款申请方式和审批速度必须点赞！”唐先生说。
江苏省省级机关住房资金管理中心在去年正式上线推出住房公积金贷款智能化审批平台。该平台作为全国首个完全以数字化转型底层逻辑架构的个人住房贷款智能化审批系统，以智能化、便利化、一体化为目标，通过数据、业务、技术的深度融合，着力以公众视角推进智慧服务，以决策视角推动整体智治，助力“放管服”改革向纵深发展。
——数据赋能——
提高服务质效
该中心从2021年8月开始启动住房公积金贷款智能化审批平台建设项目，以客户体验为中心重塑贷款业务模式。平台创新业务场景、重构业务流程、发挥数据价值，历时一年多时间建设上线后，尽显数字化手段优化服务的优势，群众办事智慧便捷。
审批效率极大提高。与中国人民银行、省大数据中心、市大数据局、市住房保障和房产局等多家单位对接，多端协同打破数据孤岛，激活数据价值，在线获取个人身份、婚姻、房产等数据进行智能化审批，职工提交贷款申请到住房公积金贷款审批完成最快用时不到2秒，平均用时1个工作日内，抵押过户审核环节系统自动轮询当天完成，实现了贷款审批效率质的飞跃，贷款发放方便快捷。
服务方式创新升级。贷款智能化审批平台上线后，打通线上线下，办事群众既可选择去银行网点办理贷款业务，也可选择足不出户在APP上完成申请提交、材料补充、审批结果确认、更换商贷银行等各项业务操作，实现了贷款业务“掌上办”、审批“零跑动”。这消除了传统模式在贷款申请、材料补充、签约等各环节只提供线下服务场景、无法满足群众“不见面办理”需求以及变更银行需要“多趟跑、重复提供材料”等诸多不便。
群众体验显著优化。贷款智能化审批模式变传统模式的被动响应为主动服务，变“人找事”为“事找人”。借款人在中介或楼盘现场完成房屋买卖合同网签手续后，即可自主在APP上选择贷款银行并提交贷款申请，提交后银行信贷人员主动联系借款人并告知后续业务办理事宜。在住房公积金贷款审批完成、签约等重要业务节点，智能化审批平台自动发送短信提醒借款人，借款人亦可登录APP查看业务办理进度，主动服务精准直达，用户体验感、满意度显著优化。
——智能审批——
实现精细管理
贷款智能化审批平台创新业务模式，聚力全场景的运营管理，以数字力量赋能住房公积金运营管理精细化、科学化，实现了“人治”向“智治”的转变。
贷后风险科学预测。贷款智能化审批平台搭建借款人评分卡模型，为每个借款人建立个人风险评分卡，同时依据借款人的缴存、还款、抵押物估值等综合情况动态调整借款人风险评分。借款人评分卡模型为中心贷款业务贷后管理、风险防控制定措施、科学预测提供了较为精细的科学依据。
电子档案实时归档。贷款智能化审批平台与该中心电子档案系统对接，贷款业务办理档案按《住房公积金业务档案管理标准》实时收集归档，统计结果可视化，解决了繁重纸质化档案归档保存的难题，极大解放了生产力，提升了档案管理效率和档案数据分析利用能力。
跨部门协同联动。研究制定个人住房组合贷款系统一体化联合审批业务规范和技术接口规范标准，与商业银行协同联动，进行系统直连、数据交换、结果互推共享，逐步推进住房公积金贷款和商业性个人住房贷款系统一体化联合审批，实现个人住房贷款领域业务、技术、数据的有机有序融合，将住房公积金中心与银行机构进行板块集成，提升了跨层级跨系统跨部门跨业务的协同管理服务水平。
——底线思维——
筑牢安全屏障
贷款智能化审批平台坚持安全可靠、牢守底线思维，从资金安全、信息保护、数据处理、网络安全等多维度出发，着力构建全方位、多层次、一体化的安全防护体系，提升数字时代住房公积金服务管理风险防控水平。
资金安全有效保障。对于每笔贷款申请，贷款智能化审批平台在线即时从国家、省、市大数据中心或其他相关职能部门获取借款人及配偶身份、婚姻、公积金缴存、房屋交易、征信状况等信息，所有数据来源权威合法可靠，信息核验实时准确，有效杜绝利用虚假材料骗取贷款的行为，确保资金安全。
审批风险有效防控。贷款智能化审批平台用“算法+数据+逻辑”搭建智能审批模型，系统通过共享数据自动化核验，实现了90%以上审批要件机器自动智能化审批。对于数据质量暂时有欠缺的审批项由人工参与辅助审核，从而以规则的确定性应对结果、变化的不确定性，严控自由裁量权，减少廉政风险。
个人信息安全有效保证。贷款智能化审批平台使用个人信息保护一体化解决方案，“授权认证+电子签名”确保合法性，“加密脱敏+接口调用”确保安全性，“精准抓取+最简接口”确保必要性，“系统设计+闭环管理”确保完整性，从而形成业务全流程信息保护的闭环。
摘自 《中国建设报》 2023.02.16 秦菁
